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Análisis de las notas del club de préstamos castigados (incumplidos)

Análisis de las notas del club de préstamos castigados (incumplidos)
13 enero, 2021
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Category: Puntaje Crediticio

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Desde que me uní a Lending Club en febrero de 2011, me cancelaron cinco préstamos. Puedes verlos a continuación.

Como puede ver, todos comenzaron como inversiones de $ 25, cubren 5 de los 7 grados de inversión, 2/5 son 36 meses y 3/5 son 60 meses. Cuatro de cada cinco de los pagarés todavía tenían más del 80% del principio restante por pagar.

Al principio, no parecen tener mucho en común. Profundicemos un poco más.

¿Qué hace que un pagaré de Lending Club sea predeterminado o cancelado?

Comencemos con la nota de calificación A. Específicamente, esta fue una nota de grado A4 por $ 12,000 emitida al 7.29%, durante 36 meses. El propósito previsto del préstamo era la consolidación de deuda. 179 personas financiaron el pagaré, con una inversión promedio de 67 dólares. El prestatario también tenía ingresos confirmados de $ 10,417 / mes. Aquí están las estadísticas del prestatario:

Realmente no hay banderas rojas aquí. El primer pago del préstamo se realizó el 4/7/11. Recibí $ 0.77. Los pagos continuaron según lo acordado hasta octubre de 2011. Aquí está el registro (del más reciente al más antiguo) de lo que sucedió a continuación:

Una vez más, no hay verdaderas banderas rojas. Supongo que dejó de hacer pagos. No es genial. Perdí 21,20 dólares en principio por el préstamo. En total, despejó más de $ 10,000 al no hacer sus pagos. Esto es lo que sucedió con su puntaje crediticio después de incumplir con su préstamo del Lending Club:

Su puntaje de crédito cayó 140 puntos de 720 a 580 al incumplir con su préstamo del Lending Club. Espero que haya valido la pena, amigo.

Mirando los otros 4 préstamos cancelados en mi cartera, no hay rasgos comunes realmente obvios. Algunas personas utilizan el 98% del crédito, otras utilizan el 0%. Algunos alquilan, otros tienen negocios con hipotecas Northpoint mientras que la mayoría usa los principales bancos. Sin embargo, el tamaño de mi muestra es realmente pequeño, así que veamos un tamaño de muestra mucho mayor …

Características comunes de los préstamos cancelados del club de préstamos frente a los préstamos totalmente pagados

Lending Club ha publicado un volcado masivo de datos de 50 mb de sus datos de préstamos. Así que profundicemos un poco en eso. Aquí está mi análisis de los préstamos del Lending Club cancelados e incumplidos frente a los préstamos que se cancelaron por completo. Todos estos son promedios aritméticos.

[tabla] , Cancelación / Incumplimiento, Relación deuda-ingresos totalmente pagada > 10%, 70%, 44% Utilización de líneas rotativas, 54%, 44% Consultas en los últimos 6 meses,> 1, 6 Comentarios

6 pensamientos sobre “Análisis de las notas del club de préstamos canceladas (incumplidas)”

Probé LendingClub con una prueba de 1000 $. Utilicé la carpeta de 50 notas seleccionada automáticamente recomendada. Hasta ahora, poco más de un año después, tengo una tasa de rendimiento del 2,04%. Eso es bastante horrible si me preguntas. Hay 5 notas amortizadas y otra a los 120 días que sin duda también se amortizará. Así que sí, déjame aclarar esto: ¿estoy atando mi dinero durante 5 años y obtengo un rendimiento abismal del 2%? No, gracias. Apagué la opción de inversión en automóviles y estoy descontando mis reembolsos.

Me comuniqué con LendingClub y me dieron una respuesta enlatada y me aconsejaron que invirtiera aún más para que esté “mejor diversificado”. Ja, no gracias.

Si quieres dar un pedazo de basura de 10 mil dólares en dinero gratis, por supuesto, prueba LendingClub y dales el dinero que tanto te ha costado ganar.

Acabo de comenzar con LendingClub, y ya estoy pensando que voy a tener algunas lecciones difíciles debido a la forma en que configuré el filtro / asignación de inversión automática la primera vez. Sin embargo, trabajé para una empresa hace un tiempo que vendió al mercado de crédito de alto riesgo en la década de 1990 y probablemente estoy un poco más familiarizado con cómo funciona esto que el inversionista novato promedio.

En cualquier aspecto, el único ejemplo publicado anteriormente, es un riesgo que todos asumimos, no hay forma de obtener un 100% de cancelación perfecta de la cartera. Con la nota A mencionada anteriormente, podría haber una serie de razones por las que este prestatario incumplió, algunas insidiosas, otras bajo el “La vida pasa”. Una afección médica, la pérdida de un trabajo, un divorcio o el robo de identidad podrían haber influido en la situación de este prestatario. El hecho de que su puntaje crediticio permanezca en la Respuesta

Gracias por tu análisis.

Después de revisar mi estado de cuenta de fin de año de 2012, descubrí que ganaba $ 973 en intereses, pero también tenía $ 876 en préstamos cancelados. Después de $ 56 en tarifas de servicio, obtuve una ganancia neta de $ 42.

Invierto $ 50 por préstamo y actualmente he estado seleccionando principalmente préstamos calificados A y B (aunque la mitad de las cancelaciones del año pasado fueron calificaciones inferiores). Es asombroso cuántas personas dejan de pagar poco después de recibir un préstamo.

Les daré otro año, pero si esto sigue así, creo que voy a rescatar y poner mi dinero en otra parte.

Quizás haya una buena razón por la que los bancos no están prestando dinero a las personas …

Mike: Creo que realmente necesitas reevaluar tu estrategia de inversión y, sobre todo, alejarte de los préstamos calificados A y B. El rendimiento simplemente no justifica el riesgo de incumplimiento de esos préstamos. Visite http://www.lendacademy.com y http://www.lendstats.com, así como mis otras publicaciones del Lending Club para ver cómo he ajustado mi estrategia y cómo puede hacerlo mucho mejor con sus préstamos. Vuelve el club. ¡La mejor de las suertes!

Solo he estado haciendo la inversión del Lending Club durante 2 años. Lo estoy haciendo bastante bien. Digo esto con un gran *. Actualmente, mi NAR es 13,5, con un número considerable en el rango de retraso de 31 a 120 días si todos esos valores predeterminados, anticipo que estarán cerca de 10,5. Así que mi historial está solo ligeramente por encima del inversor “promedio”. Mi primer año fue una variedad de préstamos, fui con lo que se veía bien, traté de leer las descripciones y ver si los solicitantes de carga estaban dando buenas razones … Resultado final, gran error. El segundo año me puse más serio, también descargué el volcado de datos de forma regular y ejecuté una montaña de consultas contra los datos. Como se indica en el artículo, una gran cantidad de datos parecen ser muy diversos para determinar si un préstamo se incumplirá o no.No entraré en un análisis completo de todos los datos, ya que para eso sería necesario escribir todo un artículo. Sin embargo, señalaré dos de los peores culpables estadísticamente de préstamos en mora. Préstamos a 5 años (60 meses) incumplidos a una tasa de% 6,97 a préstamos a 3 años (36 meses) a% 4,37. Y desafortunadamente perdí los números en este caso, pero los préstamos de $ 25,000 + incumplimiento a una tasa horrible a los de menores cantidades solicitadas. (Lo que no quiere decir que menos es mejor $ 10,000, en realidad comienzan a subir de nuevo los valores predeterminados.(Lo que no quiere decir que menos es mejor $ 10,000, en realidad comienzan a subir de nuevo los valores predeterminados.(Lo que no quiere decir que menos es mejor $ 10,000, en realidad comienzan a subir de nuevo los valores predeterminados.

Buena suerte con los números. Cada punto porcentual va muy lejos.

¡Gracias por la entrada, Jason! Definitivamente no es fácil encontrar el préstamo perfecto que ofrezca un rendimiento justo y un bajo riesgo de incumplimiento. Como tú, pasé mucho tiempo investigando y analizando por qué querían los préstamos al principio. Ahora me doy cuenta de que todo es solo un juego de números y los números cuentan una mejor historia que leer las razones individuales de los préstamos. He estado poniendo mi dinero en notas con calificación C y D durante los últimos meses y no he dedicado mucho tiempo a idear una estrategia de inversión para el club de préstamos. ¡Definitivamente en mi lista de 2013 para hacer!

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