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Cómo el tamaño de su préstamo afecta su tasa hipotecaria (y qué hacer al respecto) | Tasas hipotecarias, noticias y estrategia hipotecarias: los informes hipotecarios

Cómo el tamaño de su préstamo afecta su tasa hipotecaria (y qué hacer al respecto) | Tasas hipotecarias, noticias y estrategia hipotecarias: los informes hipotecarios
13 enero, 2021
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Category: Para Una Hipoteca

Por qué el tamaño de su préstamo afecta su tasa hipotecaria

¿Sabía que tres familias en la misma ciudad, con puntajes de crédito idénticos, que buscan préstamos hipotecarios fijos a 30 años pagarán casi con seguridad diferentes tasas de interés? Eso es porque hay muchos factores que intervienen en la cotización de su tasa hipotecaria.

Uno de esos factores es el tamaño de su préstamo.

Por qué el tamaño es importante en el financiamiento hipotecario

El tamaño del préstamo es importante debido a dos consideraciones. La primera es que procesar una hipoteca implica costos, y la mayoría de esos costos no se reducen solo porque el monto del préstamo es bajo. La segunda es que los préstamos muy grandes pueden ser más riesgosos para los prestamistas.

Montos de préstamos bajos

Los recargos por montos bajos de préstamos toman a muchos prestatarios con la guardia baja. Pueden ser que si cuesta $ 1,000 procesar, suscribir y financiar un préstamo hipotecario, y la ganancia de una hipoteca de $ 400,000 es de $ 2,000, el prestamista gana dinero si recibe un cargo inicial de 0.5 puntos.

¿Pero si el préstamo es de solo $ 40,000? Esa tarifa inicial de 0,5 puntos es de solo $ 200, lo que significa que el prestamista perdería $ 800 al financiar ese préstamo. Por lo tanto, los prestamistas dejan de otorgar préstamos más pequeños o tienen que cobrar más para cubrir sus costos.

Entonces, en este caso, podría haber un agregado de “monto de préstamo bajo” de tres puntos más. La originación total sería de $ 1,400, lo que permitiría al prestamista cubrir sus costos y ganar $ 400 por el préstamo.

Cubrir cargos por montos bajos de préstamos

A primera vista, 3,5 puntos parece una carga enorme. Pero recuerde, para una hipoteca de $ 40,000, eso es solo $ 1,400. Pero ni siquiera tienes que pensar en eso.

Su prestamista puede cubrir los cargos adicionales aumentando un poco la tasa de su hipoteca. Por ejemplo, se pueden cubrir tres puntos con una adición de 0,5 a 0,75 por ciento a la tasa de interés.

Su capital e interés con un préstamo de $ 40,000 al 4.o por ciento serían $ 191. Con un 4,625 por ciento, son solo $ 15 más ($ 206 al mes). Es poco probable que rompa su banco.

Ir a lo grande con préstamos jumbo y superjumbo

En el otro extremo del espectro se encuentran las hipotecas jumbo y superjumbo. Los préstamos gigantes son aquellos que exceden los límites de préstamos conformes establecidos por Freddie Mac y Fannie Mae, y los montos de préstamos súper jumbo pueden llegar a los millones.

Las tasas de interés para estas hipotecas del tamaño de una economía suelen ser más altas que las de los préstamos conformes por tres razones:

  • Los préstamos conformes, por definición, se ajustan a pautas que facilitan su venta. Esa liquidez mantiene bajos los costos de los prestamistas. Por otro lado, los préstamos jumbo son más difíciles de vender, lo que aumenta los costos del prestamista y ese extra se transfiere a los prestatarios.
  • Las hipotecas gigantes están menos disponibles y los mercados están bastante fragmentados. Eso los hace más difíciles de comprar y comparar. Las tasas hipotecarias gigantes varían entre los prestamistas más que las tasas ajustadas.
  • Las hipotecas gigantes pueden ser más riesgosas debido a sus montos mayores. Si una hipoteca de $ 100,000 se pierde, los prestamistas pueden asumir una pérdida. Pero eso no se parece en nada a las pérdidas potenciales de un préstamo hipotecario de $ 2 millones.

Estos préstamos extragrandes suelen tener pautas de suscripción más estrictas. Para una casa de $ 4 millones, por ejemplo, es posible que tenga que pagar $ 2 millones y tener un puntaje crediticio de al menos 740.

¿Cuáles son las tasas hipotecarias de hoy?

Las tasas hipotecarias actuales se encuentran entre las más bajas registradas, todavía. Pero cuando busque una hipoteca extra grande, tenga en cuenta que pequeñas diferencias en la tasa pueden significar grandes diferencias en su pago. Por ejemplo, una hipoteca de $ 100,000 al 4.25% tiene un pago de capital e intereses de $ 492. Al 3,75 por ciento, el prestatario ahorraría $ 29 al mes y pagaría $ 463.

Pero si tiene una hipoteca de $ 1 millón, esa misma diferencia en la tasa hipotecaria hace una diferencia de $ 290 por mes en el pago. Por lo tanto, cuanto mayor sea el monto de su hipoteca, más agresivamente probablemente debería comprar.