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¿Cómo me deshago del PMI de mi hipoteca? | Fox Business

¿Cómo me deshago del PMI de mi hipoteca? | Fox Business
13 enero, 2021
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Category: Tipo De Préstamo

Los pagos del seguro hipotecario privado (PMI) se pueden eliminar si sigue uno de estos pasos a continuación. (iStock)

El seguro hipotecario privado (PMI) es el seguro obligatorio que los prestatarios deben pagar sobre los préstamos hipotecarios convencionales en caso de que dejen de realizar los pagos. El PMI se agrega a su factura hipotecaria mensual. En última instancia, el PMI protege al prestamista de posibles pérdidas. Los prestatarios que pagan menos del tradicional pago inicial del 20 por ciento en una casa se consideran más riesgosos porque tienen menos “piel en el juego”, por así decirlo.

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Alrededor del 60 por ciento de los compradores de vivienda por primera vez tienen PMI y el monto promedio del préstamo con PMI es de aproximadamente $ 260,000, según datos de las aseguradoras hipotecarias de EE. UU. También puede usar una calculadora de PMI para estimar cuánto le costará.

Es difícil evitar el PMI. El PMI a menudo se considera un costo necesario porque es la prima que pagan los propietarios (según el puntaje crediticio y los detalles del préstamo, entre .20 y 1.5 por ciento), para no tener que aportar una gran cantidad de dinero para comprar una casa. El prestamista hipotecario elige el PMI y no siempre es fácil cancelar el PMI cuando llega el momento.

Pero la buena noticia es que el PMI puede salvarle la vida y ayudar a que más compradores de vivienda por primera vez accedan a la casa de sus sueños con tan solo un 3% de pago inicial. Ya sea que esté buscando echar raíces en una casa o refinanciar su hipoteca, Credible puede ayudarlo a comparar ofertas de varios prestamistas hipotecarios a la vez para encontrar una estimación de préstamo con las mejores tarifas.

Si bien puede parecerlo, no tiene que pagar un seguro hipotecario privado para siempre.

4 formas de cancelar el PMI

La cancelación de esta tarifa adicional puede ser música para sus oídos si actualmente está pagando por el PMI o si es un comprador potencial de vivienda que intenta obtener una aprobación previa y averiguar qué tipo de préstamo es adecuado para usted. Sí, con las condiciones adecuadas, puede eliminar esos molestos pagos de PMI de su hipoteca, ya que no tienen que durar toda la vida del préstamo.

Es ideal deshacerse del pago del PMI si tiene más del 20 por ciento de capital en su casa. No espere a que el prestamista se comunique con usted para iniciar esta cancelación. Comuníquese con su prestamista y hágale saber cómo ha aumentado su capital. Su cuenta debe estar al día con pagos a tiempo y no puede tener ningún gravamen como un préstamo con garantía hipotecaria.

1. Refinanciamiento

Refinanciar su casa es una forma de evitar los pagos de PMI (y es un momento particularmente inteligente para refinanciar dadas las tasas hipotecarias actuales). Utilice la herramienta de refinanciamiento gratuita de Credible para investigar diferentes prestamistas hipotecarios y encontrar las mejores tasas de interés hoy.

La refinanciación hipotecaria funciona especialmente bien si se encuentra en un área donde el valor de la vivienda ha aumentado lo suficiente como para brindarle una gran cantidad de capital en un período de tiempo razonablemente corto. Si el saldo restante de su préstamo es menos del 80 por ciento del valor de la vivienda, entonces, en esencia, se ha “liberado” del PMI.

Sin embargo, asegúrese de que sus ahorros superen los costos de refinanciamiento.

2. Evaluación actualizada

Tal vez haya ganado suficiente valor líquido en su casa para superar ese umbral del 80 por ciento y ni siquiera lo sepa todavía. Supongamos que ha realizado importantes mejoras en la vivienda mediante la remodelación o que el valor de la vivienda aumentó gracias a las mejoras del vecindario, su prestamista considerará una nueva tasación para eliminar el PMI.

Consulte los sitios de bienes raíces en línea para ver a qué se venden casas comparables en su área y luego obtenga una tasación si cree que puede ayudar a cancelar el PMI. Una tasación será una prueba para su prestamista hipotecario de que su vivienda tiene más valor líquido y ya no requiere el PMI. Obtenga cotizaciones de varios tasadores diferentes y asegúrese de que tengan licencia y certificación.

3. Pague su hipoteca más rápido

Dado que el PMI se basa en la cantidad que le queda para pagar su préstamo, si puede, tiene sentido pagar su hipoteca más rápido que la cantidad programada. Puede hacer esto haciendo pagos adicionales cada mes (todo ayuda, incluso entre $ 40 y $ 50 adicionales), o según lo permitan sus finanzas. Asigne algunos pagos para que vayan directamente al prepago del saldo principal. Todo esto ayuda a generar capital más rápido y a eliminar los pagos del PMI.

4. Espere la cancelación programada

Una vez que su préstamo esté programado para alcanzar el 78 por ciento del valor original de la vivienda, o cuando haya alcanzado la mitad de su plan de pago, por ley, el prestamista debe cancelar automáticamente los pagos mensuales del PMI. Algunos prestamistas pueden hacer esto al 80 por ciento, pero en última instancia, es decisión del prestamista.

Consulte los documentos de su préstamo o comuníquese con su prestamista para averiguar la fecha de cancelación de su PMI para que pueda realizar un seguimiento.

¿Qué es la Ley de protección de propietarios de viviendas?

También conocida como la Ley de cancelación de PMI, la Ley de protección de propietarios de viviendas de 1999 se implementó para proteger a los prestatarios de la cobertura excesiva de PMI. A veces, los prestatarios se enfrentan a situaciones en las que el prestamista se niega a cancelar el PMI, a pesar de cumplir con los requisitos mínimos. La FDIC señala que antes de la ley, los propietarios tenían recursos limitados para este escenario.

En la actualidad, la ley “protege a los propietarios de viviendas al prohibir la vida de la cobertura del PMI de préstamos para productos PMI pagados por el prestatario y al establecer procedimientos uniformes para la cancelación y terminación de las pólizas de PMI”, según la FDIC.

¿Problemas para pagar el PMI?

Si tiene problemas para intentar cancelar el PMI, es importante que conozca sus derechos. Asegúrese de mantener un registro en papel de su comunicación (llamadas, cartas, correos electrónicos al enviar la solicitud de cancelación) con su prestamista con respecto al PMI. Como propietario de una vivienda, si su prestamista le da problemas o parece estar demorando en cancelar su PMI, puede presentar una queja a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.