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Compradores de vivienda por primera vez: cómo calificar para préstamos, programas y subvenciones – Experian

Compradores de vivienda por primera vez: cómo calificar para préstamos, programas y subvenciones – Experian
13 enero, 2021
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Category: Para Una Hipoteca

En este articulo:

  • ¿Cuáles son los diferentes préstamos, programas y subvenciones?
  • ¿Quién es elegible para un programa para compradores por primera vez?
  • Cómo encontrar programas para los que puede ser elegible
  • Cómo calificar para un préstamo hipotecario
  • Obtener una aprobación previa para una hipoteca
  • Costos adicionales a considerar
  • Obtenga su crédito fiscal

Solo el 37% de los compradores de vivienda por primera vez pueden pagar el pago inicial estándar del 20%, según un informe de Zillow. Si bien eso puede sonar impactante, no es de extrañar si se tiene en cuenta que los estadounidenses tienen una deuda récord de tarjetas de crédito y saldos opresivos de préstamos estudiantiles.

Afortunadamente, algunos préstamos hipotecarios están diseñados para ayudar a las personas que no pueden pagar un gran pago inicial. Además, los programas y subvenciones para compradores de vivienda por primera vez pueden ayudarlo a obtener el efectivo que necesita para cerrar su préstamo. Para mejorar sus posibilidades de ingresar a una casa, sepa qué hay disponible y qué pasos debe seguir para obtener ayuda.

¿Cuáles son los diferentes préstamos, programas y subvenciones?

Los gobiernos estatales y federales y las organizaciones sin fines de lucro ofrecen varios tipos de programas para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez a obtener una hipoteca. A continuación, presentamos algunos ejemplos:

  • Hipotecas convencionales. Los préstamos convencionales son hipotecas que no están respaldadas por una agencia gubernamental. Algunos préstamos respaldados por Fannie Mae y Freddie Mac requieren un pago inicial mínimo de solo el 3%.
  • Agencia gubernamental: préstamos asegurados. Estos son préstamos asegurados por la Administración Federal de Vivienda (FHA) y requieren un pago inicial mínimo que comienza en 3.5%. Los préstamos asegurados por el Departamento de Asuntos de Veteranos y el Departamento de Agricultura no tienen un requisito de pago inicial mínimo.
  • Programas de préstamos secundarios. Algunos estados ofrecen a los compradores de vivienda un préstamo secundario para ayudar con un pequeño pago inicial y costos de cierre. Algunos ejemplos incluyen el programa California MyHome Assistance y el programa Great Choice Plus de Tennessee.
  • Subvenciones de anticipo. Algunos programas otorgan subvenciones directas, en lugar de préstamos, para el pago inicial, lo que significa que no es necesario reembolsar este dinero. Por ejemplo, el Fondo Nacional para Compradores de Vivienda ofrece una subvención de asistencia para el pago inicial con un valor de hasta el 5% del monto del préstamo a compradores de vivienda de ingresos bajos y moderados, sea o no su primera compra de vivienda.

¿Quién es elegible para un programa para compradores por primera vez?

Las reglas específicas varían según el programa estatal, del condado o de la ciudad. Algunas pautas comunes:

  • Los propietarios anteriores pueden ser compradores por primera vez. Por lo general, cualquier persona que no haya sido propietario de una vivienda en los últimos tres años se considera un comprador por primera vez.
  • Algunos programas son para todos los compradores. El recurso de pago inicial mantiene una base de datos nacional de alrededor de 2,400 programas que ofrecen asistencia hipotecaria. Según el DPR, alrededor del 40% de los programas no están destinados únicamente a compradores primerizos.
  • No necesita puntajes de crédito brillantes. Los FICO ® Scores ☉ de al menos 640 o más son generalmente todo lo que se necesita para calificar para la asistencia para compradores de vivienda por primera vez. Los FICO® Scores oscilan entre 300 y 850. Pero es posible que necesite puntajes de crédito más altos de alrededor de 680 aproximadamente para calificar para una hipoteca convencional. Para obtener más información, consulte “¿Qué es un buen puntaje crediticio?”
  • La ayuda está dirigida a los trabajadores del servicio público. Algunos programas se enfocan específicamente en ayudar a los maestros y trabajadores de seguridad pública. El programa Good Neighbor Next Door está abierto a las fuerzas del orden, maestros de escuela primaria, bomberos y técnicos médicos de emergencia. El trato: 50% de descuento sobre el precio de lista de una casa que está en la base de datos del programa, siempre y cuando acepte permanecer en la casa durante al menos tres años.
  • Se aplican límites de ingresos. Estos programas están diseñados para ayudar a los hogares de ingresos bajos y moderados a comprar una vivienda. La elegibilidad a menudo está relacionada con el ingreso medio local; el límite suele ser mayor para hogares con varios ocupantes.
  • Hay un límite de precio de vivienda elegible. Tanto las hipotecas convencionales como los préstamos asegurados por la FHA tienen límites específicos de endeudamiento en los Estados Unidos continentales, y las agencias locales pueden tener diferentes requisitos de límites para ser elegibles para recibir asistencia para compradores por primera vez.
  • Clase requerida. Muchos programas requieren que los prestatarios completen una clase (puede ser en línea) que explica las responsabilidades financieras de ser propietario de una vivienda. Puede haber una tarifa para esta clase.

Cómo encontrar programas para los que puede ser elegible

  • Enciende tu navegador. Haga algunas pasadas diferentes en una búsqueda en línea. Primero, escriba el nombre de su estado con la frase “programa para compradores de vivienda por primera vez” y luego nuevamente con “programa para compradores de vivienda”. Debería obtener resultados que lo envíen a páginas específicas en la Agencia de Financiamiento de la Vivienda de su estado. Luego repita el ejercicio, conectando su condado para ver si hay programas locales disponibles.
  • Siéntese con un prestamista que se especialice en programas para compradores por primera vez. No todos los prestamistas están autorizados a ofrecer préstamos asegurados por la FHA. (Puede buscar prestamistas aprobados por la FHA en línea). Y no todos los prestamistas están al tanto de cómo funciona el pago inicial del 3% para las hipotecas convencionales. Pídale recomendaciones a sus amigos, familiares y agentes de bienes raíces de prestamistas que cierren muchos acuerdos hipotecarios para principiantes y que tengan experiencia en agregar subvenciones o préstamos estatales o locales para ayudar a cerrar el trato.

Cómo calificar para un préstamo hipotecario

Ya sea que use o no un programa para compradores de vivienda por primera vez para ingresar a su nueva casa, aún deberá calificar para una hipoteca. A continuación, se incluyen algunos pasos que puede seguir para ser proactivo:

  • Verifique sus informes de crédito y puntajes. Haga esto al menos con tres meses de anticipación para tener tiempo para abordar cualquier problema. Puede obtener un informe crediticio gratuito de Experian.
  • Verifique su relación deuda-ingresos.

Obtener una aprobación previa para una hipoteca

Antes de comenzar a buscar una casa, es aconsejable obtener una aprobación previa. Esto no solo muestra a los vendedores que usted es serio, sino que también hay una buena posibilidad de que la venta se lleve a cabo si aceptan su oferta. Siga estos pasos antes de buscar la aprobación previa.

  • No confunda una aprobación previa con una precalificación. Una precalificación hipotecaria le brinda una estimación de cuánto puede pedir prestado, pero no requiere una extracción de crédito ni información detallada. Una aprobación previa, por otro lado, requiere una solicitud de hipoteca completa junto con los documentos de respaldo y un crédito sólido. Una precalificación puede ayudarlo a determinar su presupuesto, pero no es tan convincente como una aprobación previa.
  • Reúna sus documentos. Una hipoteca es un compromiso financiero importante, tanto para usted como para el prestamista. Así que espere compartir mucha más documentación de la que tendría si solicitara otros tipos de préstamos. Los requisitos pueden variar según el prestamista, pero espere al menos compartir sus talones de pago, formularios W-2 y declaraciones de impuestos de los últimos años, estados de cuenta bancarios de los últimos meses, otros documentos de ingresos aplicables, información sobre sus otras deudas y copias de su identificación emitida por el gobierno.
  • Comprando por ahí. Si planea comprar una casa pronto, considere obtener la aprobación previa de más de un prestamista. Esto no necesariamente hará una diferencia para los vendedores, pero puede brindarle la oportunidad de comparar las tasas de interés y los términos con varios prestamistas, así como su servicio al cliente. De esa manera, cuando encuentre la casa que desea, estará listo para ir con el prestamista que ofrezca los mejores términos.

Costos adicionales a considerar

Hay programas que pueden ayudarlo con el pago inicial y los costos de cierre, pero hay otros costos que debe considerar al determinar su presupuesto.

  • Seguro hipotecario. Si solicita una hipoteca convencional o un préstamo FHA y su pago inicial es inferior al 20%, es probable que deba pagar algún tipo de seguro hipotecario. El seguro hipotecario privado (PMI) se aplica a los préstamos hipotecarios convencionales y puede costar entre el 0,5% y el 1% del monto de su préstamo. Con un préstamo de la FHA, pagará la prima del seguro hipotecario (MIP), que incluye un pago por adelantado del 1,75% del monto del préstamo base y un cargo anual del 0,45% al ​​1,05%, según el monto del préstamo base y el pago inicial.
  • Seguro para propietarios de casas. Esto lo cubre contra pérdidas y daños causados ​​por diversos peligros, incluidos robos, incendios y tormentas. El costo puede variar según el lugar donde viva, pero generalmente puede esperar pagar alrededor de $ 35 por mes por cada $ 100,000 de valor de la vivienda. Si vive en una zona de inundación, es posible que también deba comprar un seguro contra inundaciones.
  • Impuestos de propiedad. Su condado, ciudad o distrito escolar puede cobrar impuestos a la propiedad para generar ingresos. Las tasas de impuestos a la propiedad pueden variar según el lugar donde viva, así que consulte con la oficina del tasador de su condado para conocer su tasa anual.
  • Tarifas de la asociación de propietarios : si su nueva casa se encuentra dentro de los límites de una asociación de propietarios (HOA), es probable que deba pagar una tarifa de inversión para unirse y cuotas mensuales. Consulte con el agente de bienes raíces o HOA directamente para averiguar el costo.
  • Reparaciones y mantenimiento : Dependiendo del estado de la vivienda, estos costos continuos pueden ser inesperados y regulares o poco frecuentes. Como resultado, es aconsejable no utilizar todo el efectivo que le sobra para el pago inicial y los costos de cierre. En su lugar, guarde algo en un fondo de emergencia en caso de que lo necesite.

Obtenga su crédito fiscal

Después de comprar una casa, puede ser elegible para recibir ayuda financiera adicional. Su principal hipoteca cobra intereses. Todos los propietarios, independientemente de sus ingresos, pueden reclamar intereses hipotecarios como una deducción de sus impuestos. Una deducción reduce sus impuestos según su tasa impositiva. Por ejemplo, si tiene una deducción de $ 1,000 y está en el tramo impositivo del 25%, su deducción reduce su ingreso imponible en $ 250 ($ 1,000 x 0.25%).

Un trato aún mejor es un crédito fiscal. Un crédito fiscal reduce sus impuestos dólar por dólar. Si tiene un crédito fiscal de $ 1,000, su ingreso imponible se reduce en el total de $ 1,000.

Si cumple con ciertos requisitos de ingresos, puede ser elegible para un crédito fiscal hipotecario que le permite reclamar un crédito de hasta $ 2,000 al año en pagos de intereses hipotecarios. Si el interés de su hipoteca es superior a $ 2,000, puede reclamar el resto como deducción de impuestos. Eso significa que puede reducir sus ingresos imponibles del año en $ 2,000. Para reclamar este crédito, debe obtener un Certificado de Crédito Hipotecario (MCC) de su agencia de vivienda estatal o local.