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Consejos para vivir sin deudas y sin puntaje crediticio

Consejos para vivir sin deudas y sin puntaje crediticio
13 enero, 2021
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Category: Buen Crédito

Muchas personas ven la deuda como un mal necesario, pero aún es posible vivir y prosperar sin usar la deuda ni preocuparse por su puntaje crediticio. Los beneficios de vivir sin deudas son fáciles de entender, pero es importante saber qué desafíos enfrentará y cómo superarlos si deja de jugar al crédito.

Desafíos de vivir sin crédito

No usar crédito significa que no tendrá un historial crediticio, lo que le otorga una calificación crediticia baja. Esto puede dificultar la compra de cosas y volver a entrar en un mundo en el que los puntajes de crédito son importantes puede ser doloroso si sus planes cambian porque se necesita tiempo para construir uno bueno.

Uno de los mayores desafíos del estilo de vida libre de deudas es pagar todo con efectivo. No tiene que ser efectivo en papel; puede ser una tarjeta de débito. Si no va a pedir prestado, se necesita más tiempo, más ahorros, o ambos, para hacer compras importantes.

Tendrá que ahorrar una cantidad sustancial de dinero para comprar un vehículo sin financiarlo, y es aún más difícil comprar una casa. Los inquilinos pueden verse obligados a pagar más por adelantado para demostrar que son una apuesta segura.

Cómo gastar sin tarjeta de crédito

Aquí hay estrategias para vivir en nuestra sociedad cada vez más sin dinero en efectivo sin una tarjeta de crédito:

Gastos del día a día

Puede usar efectivo o una tarjeta de débito para pagar los gastos diarios: comestibles, entretenimiento, comidas, etc. El efectivo facilita el presupuesto si usa el método del sobre para separar su efectivo por propósito, pero tener efectivo es arriesgado. Una tarjeta de débito vinculada a su cuenta corriente ofrece la comodidad de una tarjeta de crédito y solo gastará el dinero que realmente tenga.  

Las facturas mensuales

Si se ha acostumbrado a pagar facturas mensuales, como su teléfono celular, servicios públicos o membresías en gimnasios con una tarjeta de crédito, es un hábito fácil de romper. Cambie a pagos de facturas en línea para que su banco envíe fondos a su facturador mediante cheque o transferencia electrónica. Al igual que con una tarjeta de crédito, puede configurar las cosas para que el pago se realice automáticamente. Alternativamente, puede pagar estas facturas con su tarjeta de débito.

Tajetas prepagadas

Si no tiene una cuenta corriente, puede usar una tarjeta de débito prepaga en lugar de una tarjeta de débito estándar. Las tarjetas prepagas se “cargan” con fondos antes de usarlas, luego puede pasar la tarjeta o realizar pagos de facturas en línea con su saldo cargado. La tarjeta deja de funcionar después de agotar su saldo.

Tarjetas de débito versus tarjetas de crédito

Las tarjetas de débito y las tarjetas prepagas son más riesgosas para el gasto diario que las tarjetas de crédito. Si alguien roba su número de tarjeta de débito y acumula cargos, esos fondos saldrán directamente de su cuenta corriente. Por lo general, está protegido contra fraudes y errores, pero deberá notificar a su banco rápidamente para obtener la mejor protección.

El problema real es que su cuenta puede vaciarse temporalmente, provocando que rebote los pagos, y esto puede resultar en un efecto dominó de desorden para limpiar. Cuando le roban el número de su tarjeta de crédito, los ladrones gastan el dinero del emisor de la tarjeta, lo que le da tiempo para limpiar todo sin involucrar su cuenta corriente.

Fondos congelados

Las tarjetas de débito también pueden ser problemáticas cuando se pasa la tarjeta antes de que se conozca el monto exacto de sus gastos. Esto suele suceder cuando alquila un automóvil o una habitación de hotel, o cuando abre una pestaña en un club nocturno.  

El comerciante preautorizará su tarjeta y bloqueará temporalmente los fondos en su cuenta corriente. Estos cargos deberían disminuir después de unos días, pero numerosos cargos combinados con una cuenta corriente que se está agotando pueden causar problemas.

Es posible que tenga mucho dinero, pero si el banco no le permite usar su dinero, su tarjeta será rechazada y los cheques rebotarán. Mantenga una reserva adicional de efectivo en la cuenta corriente para evitar problemas y verifique el saldo disponible de su cuenta con regularidad.

Se requiere tarjeta de débito

Las tarjetas de débito funcionan en casi todas partes, incluso cuando un formulario en línea le pide que ingrese un número de tarjeta de crédito. En casos excepcionales, una agencia de alquiler de coches requerirá una tarjeta de crédito en lugar de una tarjeta de débito para hacer una reserva. Averigüe con anticipación qué tarjetas se aceptan o cuáles son los requisitos si solo tiene una tarjeta de débito, especialmente si necesita alquilar un automóvil.

Comprar una casa

Para algunos, la aversión a pedir prestado termina con la compra de una vivienda. Puede ahorrar y pagar en efectivo la mayoría de las cosas, pero las casas pueden costar cientos de miles de dólares, lo que llevaría décadas de ahorro extremo para muchos compradores.

Si decide obtener una hipoteca y vivir un estilo de vida libre de deudas, tendrá que trabajar más duro que la mayoría de los prestatarios para demostrar su valía porque no tiene historial crediticio.

Crédito alternativo

Tendrá que obtener la aprobación en función de factores “alternativos” en lugar de una puntuación de crédito FICO tradicional para obtener la aprobación de un préstamo. Esto limita la cantidad de prestamistas que trabajarán con usted y los tipos de préstamos disponibles. También puede resultar en una tasa de interés más alta.

Es más probable que encuentre un préstamo garantizado por el gobierno de los EE. UU., Como un préstamo de la FHA. Para determinar su solvencia crediticia, los prestamistas buscarán información sobre los pagos regulares a tiempo que realiza, como el alquiler, los servicios públicos y las primas de seguros. Asegúrese de pagar a tiempo durante al menos 12 meses antes de solicitar un préstamo.

Ingresos

Otro factor importante son los ingresos que tiene disponible para pagar un préstamo hipotecario. Al realizar la suscripción manual, que es lo que necesitará si no tiene crédito tradicional, lo más probable es que los prestamistas necesiten ver que su relación deuda-ingresos es inferior al 43%, y cuanto más baja, mejor. En el caso de alguien que vive libre de deudas, eso significa que está gastando menos del 43% de sus ingresos en gastos, que incluirán el pago de su hipoteca.  

Reservas

También es útil tener dinero en el banco. Si es un ahorrador libre de deudas, probablemente ya lo esté. Cuanto más seguro esté financieramente, más probabilidades tendrá de obtener la aprobación, incluso sin un historial crediticio.

Estabilidad

Los prestamistas buscan algo seguro, o al menos lo más parecido posible a ello. Un largo historial de empleo es útil porque sugiere que continuará obteniendo un ingreso constante. La industria en la que trabaja también puede ser un factor. El empleo estacional es menos confiable, mientras que un trabajo en el gobierno a menudo se considera seguro.

Hora de cerrar

Sin los puntajes de crédito tradicionales, tomará más tiempo de lo normal obtener un préstamo. La suscripción manual es un proceso laborioso porque alguien debe revisar y evaluar todos los detalles. Esta es una seria desventaja si está comprando en un mercado de vendedores en rápido movimiento donde la demanda es alta. Empiece el proceso lo antes posible si vive en un mercado caliente, mucho antes de hacer una oferta.

¿Debería abandonar el crédito por completo?

Antes de deshacerse de las deudas para siempre, sepa por qué es posible que desee un buen crédito para poder tomar una decisión más informada para prescindir de: