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El paquete y la aplicación de préstamos hipotecarios | UniversalClass

El paquete y la aplicación de préstamos hipotecarios | UniversalClass
13 enero, 2021
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Category: Para Una Hipoteca

A. Solicitud de crédito

Como banquero-corredor, los cinco factores principales que se utilizan para calificar a un cliente para un préstamo hipotecario incluyen:

a) Ingresos.

b) Deudas.

c) Historial laboral.

d) Historial crediticio.

e) Valor de la propiedad deseada.

Estos cinco factores sirven como base para determinar la probabilidad de que un solicitante sea aprobado para una hipoteca y la tasa a la que se ofrecerá el préstamo.

En múltiples etapas durante el proceso, la solicitud del prestatario potencial se someterá a una evaluación inicial, así como a una reevaluación.

En gran parte, los banqueros-corredores basarán el crédito del prestatario potencial en lo que se conoce como FICO Score , un acrónimo de Fair Isaac Credit Organization, que esencialmente es el puntaje crediticio de un consumidor que se utiliza para determinar la probabilidad por la cual pagarán su crédito. facturas. Divide el historial crediticio de un prestatario en un solo número.

B. Ratio de endeudamiento

Al evaluar el crédito del solicitante, es importante que usted, como banquero-corredor, comprenda el concepto de índice de endeudamiento. Básicamente, el índice de endeudamiento es el porcentaje de deuda personal que uno tiene en contraste con su nivel de ingresos. Dentro del escenario ideal, la tasa será menor a uno. Siempre que la tasa sea menor a uno, la persona debe tener fondos suficientes para pagar sus deudas sin renunciar a realizar pagos regulares de servicios públicos, alimentos, ahorros y entretenimiento.

Aquellos con una proporción superior a uno tienden a quedarse cortos cuando pagan pagos fijos de deuda y mucho menos cuando también intentan cubrir gastos que ocurren regularmente, por ejemplo, servicios públicos.

Idealmente, los prestamistas buscan tasas de deuda de aproximadamente 1: 3. Debido a que esta cifra significa que la persona tiene aproximadamente un 30% más de dinero de lo que se requiere para cubrir deudas, los prestamistas consideran que este es un margen seguro ya que es poco probable que el prestatario recurra al dinero de su hipoteca para pagar las facturas.

C. Precalificación

Dentro de la industria hipotecaria, hay dos etapas preliminares del proceso de calificación, precalificación y aprobación previa.

Si bien la precalificación es una forma informal de que un prestatario obtenga una estimación de la cantidad que puede pedir prestada, no garantiza ni un préstamo ni una cantidad o tasa de préstamo.

Con el fin de precalificar a una persona para un préstamo hipotecario, el agente bancario evaluará a la persona en función de sus ingresos, deuda, crédito, empleo e información sobre activos. Nota: En algunos casos, el prestamista puede solicitar permiso para ejecutar el historial crediticio del solicitante.

En algunas circunstancias, los prestatarios potenciales pueden obtener una precalificación por teléfono simplemente hablando con un prestamista y transmitiendo sus ingresos, deudas a largo plazo y la cantidad que pueden aplicar para el pago inicial. Los prestamistas tienen la capacidad de precalificar a posibles prestatarios a una tasa de interés específica durante un plazo predeterminado.

Nota: Los plazos durante los cuales los prestamistas tienen la capacidad de distribuir los pagos incluyen: plazos de 30, 15 y 10 años.

Nota: Los sitios web de hipotecas en línea también ofrecen servicios de precalificación realizados únicamente a través de Internet.

Con respecto a las precalificaciones, simplemente porque uno ha solicitado un presupuesto, no está obligado a contratar el préstamo. Más bien, se considera que la información proporcionada no está verificada y, por lo tanto, solo ofrece una probabilidad de poder obtener los fondos solicitados.

La idea primordial de la precalificación es proporcionar al prestatario potencial una idea de la cantidad a la que puede tener acceso (por lo tanto, cuánta casa puede comprar), la tasa que tendrá que pagar para pedir prestados esos fondos. ; y el plazo estimado que tomará reembolsar el préstamo.

D. Preaprobación

A diferencia del paso de precalificación, que simplemente ofrece un posible escenario de préstamo, la pre-aprobación proporciona una garantía de financiación.

Debido a que una preaprobación es el compromiso firme del prestamista de proporcionar una cantidad específica en dólares para la compra de una propiedad, el proceso de adquirir tal certeza firme es significativamente más laborioso (aunque mucho más concluyente) que el paso de precalificación.

Dentro del paso de preaprobación, el prestamista quiere documentación legal relacionada con las ganancias, las deudas y el historial crediticio de una persona, en resumen, una descripción completa de su historial financiero. En general, se espera que un prestatario potencial documente sus ingresos, la duración del empleo y la fuente del pago inicial.

Como parte del proceso de aprobación previa, un prestamista invariablemente solicitará un informe crediticio sobre la persona (de una de las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y / o Trans Union).

Mientras que algunos prestatarios, primero compran una propiedad y luego solicitan la aprobación previa, otros optan por intentar primero obtener la aprobación previa para una hipoteca de vivienda y luego, según la cantidad que un prestamista puede estar dispuesto a comprometer, comprar una propiedad dentro del vecindario de la cantidad de dólares especificada.

Al localizar una propiedad de interés, la aprobación previa permite que un posible comprador de vivienda demuestre su nivel de compromiso con el vendedor. Al tratar con un vendedor, el estado de aprobación previa les da a los compradores una ventaja sobre aquellos que no han sido aprobados previamente para una hipoteca.

Más que simplemente certificar la intención del comprador de realizar una compra, la aprobación previa transmite el compromiso del comprador y los medios para llevar a cabo la venta y, por lo tanto, lo equipa con un poder de negociación adicional.

E. Hacer una oferta

Una vez que el prestatario recibe la aprobación previa para un préstamo, puede salir a comprar una casa con una idea muy clara de la cantidad de fondos a su disposición. Al encontrar la casa de sus sueños , pueden prepararse para hacerle una oferta al vendedor. Por lo general, se sugiere que antes de hacer una oferta, el comprador consulte con alguien con conocimientos en bienes raíces sobre cuánto ofrecer.

Debido a que abundan muchas, muchas consideraciones, el estado del mercado inmobiliario, la ubicación, el estado y el tamaño de la casa, el tiempo que la casa ha estado en el mercado y el nivel de comodidad en términos de las cantidades que el comprador está dispuesto a pagar. pedir prestado y otros. Es importante que el prestatario tenga claras sus intenciones al presentar la cantidad que está dispuesto a pagar por la propiedad.

Después de hacer la oferta, si el vendedor rechaza la oferta, a través de una serie de negociaciones en curso, el comprador puede optar por aumentar la oferta o retirarla de la consideración.

Una vez que se acepta una oferta, para informar al prestamista del valor de la propiedad, el comprador (prestatario) deberá realizar una tasación. En una carta formalizada, el evaluador proporciona sus hallazgos al posible prestamista.

F. Establecimiento de montos de hipoteca y pago inicial

Al conocer el valor de la propiedad, es su responsabilidad como agente bancario determinar el monto real del capital de la hipoteca (tradicionalmente, no más del 80% del valor de la propiedad). Luego se requiere un pago inicial para cubrir la brecha del 20% entre el valor de la propiedad y el monto del préstamo hipotecario.

Por lo general, el prestatario debe poder realizar el pago inicial en efectivo antes de finalizar el préstamo hipotecario.

Es importante como agente bancario verificar la fuente del pago inicial del prestatario. Es decir, más allá de simplemente recibir los fondos del prestatario, es revelador conocer el origen de los fondos, como un regalo o un ahorro.

El razonamiento es que si el prestatario puede documentar que los fondos provienen de sus ahorros personales, entonces indica su fortaleza como prestatario. Además, si pueden verificar que hay fondos adicionales en la cuenta (reservas), entonces es un reflejo positivo de su capacidad para realizar pagos futuros del préstamo hipotecario. [v]

G. Tasas de interés fijas y flotantes

Al intentar determinar la tasa de interés asociativa del préstamo, el banquero-corredor basará dichas cifras en a) si el préstamo es una hipoteca de tasa fija o ajustable yb) el estado actual del mercado financiero.

Si el prestatario ha optado por una hipoteca de tasa fija, entonces sus tasas serán lo que se conoce como fijo o fijo, mientras que con una hipoteca de tasa ajustable sus tasas serán flotantes.

La flotación similar a las hipotecas de tasa ajustable indica que la tasa de interés correspondiente no está bloqueada, sino que su tasa tiende a fluctuar según los movimientos de los mercados financieros. Por lo tanto, cuando un prestatario solicita un préstamo hipotecario, para determinar los cargos respectivos, el corredor-banquero tiene la capacidad de fijar la tasa durante la etapa de procesamiento.

Básicamente, la garantía de una tasa fija protege al prestatario del aumento de las tasas de interés durante el período de tiempo a partir del cual se aprueba al prestatario para un préstamo hipotecario y hasta el momento en que se finaliza su préstamo.

Los períodos de bloqueo pueden extenderse desde 10 días hasta seis meses. Los candidatos a menudo pueden pagar tasas adicionales para retener el locked-in tasa de interés para períodos de tiempo un poco más largo.

Nota: El concepto de tasas fijas solo es aplicable al período durante la tramitación del préstamo hipotecario. No continúa una vez que el préstamo se ha puesto a disposición del prestatario. Un acuerdo escrito entre el prestamista y el prestatario por un período de tiempo específico en el cual el prestamista mantendrá una tasa de interés, un punto de origen y / o un punto de descuento específicos.