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¿Qué es PMI? Seguro hipotecario privado, explicado | ®

¿Qué es PMI? Seguro hipotecario privado, explicado | ®
13 enero, 2021
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Si necesita una hipoteca para comprar una casa, pero no tiene los fondos para hacer un pago inicial del 20%, podría terminar pagando una tarifa adicional llamada seguro hipotecario privado o PMI.

Entonces, ¿qué es exactamente el PMI? De la misma manera que el seguro para propietarios de viviendas lo protege en caso de problemas en su hogar, PMI protege a su prestamista en caso de que no pague su préstamo.

¿Quién necesita un seguro hipotecario privado?

Hay dos tipos de seguros hipotecarios: privados y gubernamentales. Si tiene un préstamo respaldado por el gobierno, como un préstamo de la FHA, le paga un seguro hipotecario al gobierno. Si su préstamo no está respaldado por el gobierno, paga un seguro hipotecario privado (PMI) a una entidad corporativa.

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Los prestamistas suelen exigir el PMI de los compradores de vivienda si depositan menos del 20% del valor de la vivienda. La razón: los prestamistas ven a los compradores con menos dinero invertido en una propiedad como más propensos a incumplir con su hipoteca y entrar en una ejecución hipotecaria, por lo que estos prestamistas están tratando de protegerse de eso. Es la compensación por poder comprar una casa con tan solo un 3.5% de pago inicial (que es el mínimo requerido para un préstamo FHA).

En caso de que no pague su hipoteca, PMI paga beneficios a su prestamista para cubrir la pérdida.

Cuánto cuesta el seguro hipotecario privado

Espere que el pago de su PMI oscile entre aproximadamente el 0,3% y el 1,15% de su préstamo hipotecario. La forma más común de pagar las primas de préstamos de PMI a su prestamista es en cuotas mensuales, pero también puede hacer sus pagos de PMI en un costo inicial al cierre de su casa, o incluirlo en el costo del préstamo. Pregúntele a su prestamista sobre sus opciones de PMI. Luego haga los cálculos tanto a largo como a corto plazo, y compárelos con sus planes de propiedad de vivienda.

Cómo deshacerse del seguro hipotecario privado

Una vez que tenga al menos el 20% del valor neto de su vivienda, puede pedirle a su prestamista que cancele su PMI. Una vez que tenga un 22% de equidad, el prestamista debe cancelar automáticamente la cobertura.

Sin embargo, si tiene un préstamo de la FHA, los pagos del seguro hipotecario durarán toda la vida del préstamo. Pero estos pagos duran tanto tiempo solo si mantiene el préstamo en su totalidad; aún puede refinanciar de un préstamo FHA a otra hipoteca libre de PMI cuando tenga al menos el 20% del capital social.

Cómo evitar el seguro hipotecario privado

Si su préstamo no está respaldado por el gobierno, los pagos del PMI no son necesariamente absolutos. Es posible que pueda evitar los pagos de PMI haciendo lo siguiente:

  • Pagando una tasa de interés más alta. Esto se conoce como PMI pagado por el prestamista. Tenga en cuenta que esto no se puede cancelar y deberá refinanciar para obtener una tasa más baja.
  • Usar un préstamo a cuestas para cubrir todo o parte del pago inicial. Los préstamos a cuestas vienen con una tasa de interés más alta, así que tenga cuidado y haga los cálculos.
  • Reevaluación de su casa si cree que los valores de la propiedad y las actualizaciones han aumentado su capital (tenga en cuenta que deberá pagar la factura de la tasación).

Por último, es posible que algunos prestamistas no exijan el PMI para ciertos programas de préstamos, incluso si el comprador tiene un pago inicial inferior al 20%. Estos préstamos generalmente requieren crédito en libras esterlinas y otros requisitos. Consulte a su prestamista para obtener más detalles.

Una nota sobre las deducciones fiscales del seguro hipotecario privado

El PMI ha sido deducible de impuestos desde la Ley de Alivio de Deuda de Perdón Hipotecario de 2007, ¡y todavía es deducible de impuestos hoy! Sí, tendrá que detallar sus deducciones; pero si lo hace, aquí hay una cifra aproximada de cuánto ahorrará: si gana $ 100,000 y deposita el 5% en una casa de $ 200,000, pagará alrededor de $ 1,500 en primas anuales del PMI y reducirá su ingreso imponible en $ 1,500.

Actualizado desde una versión anterior por Laura Sherman

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