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¿Qué es un sistema de calificación crediticia? | Banqueros en línea

¿Qué es un sistema de calificación crediticia? | Banqueros en línea
13 enero, 2021
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¿Qué es un sistema de calificación crediticia de base empírica, demostrable y estadísticamente sólido, y por qué nos importa? Nos preocupamos porque ECOA y la Regulación B definen el sistema de calificación crediticia. El sistema de calificación crediticia debe derivarse empíricamente, es decir, derivarse de datos reales. Estos deben ser datos del propio acreedor o datos comparables. En segundo lugar, el sistema debe desarrollarse utilizando principios estadísticos reconocidos. Esa es la parte demostrable y estadísticamente sólida.

Ahora, ¿por qué nos importa? Nos preocupamos porque para tener en cuenta la edad del solicitante, el sistema de calificación crediticia debe derivarse empíricamente y ser demostrable y estadísticamente sólido. Cualquier sistema que considere la edad del solicitante debe cumplir con los requisitos de la Regulación B. Generalmente, los sistemas que consideran la edad del solicitante se desarrollan para productos de crédito de consumo específicos, como tarjetas de crédito.

Cuando utilice un sistema que considere la edad del solicitante, revise el sistema para asegurarse de que el tratamiento de la edad cumpla con el requisito de la Regulación B de que los solicitantes de 62 años o más, también conocidos como solicitantes “mayores”, sean tratados al menos tan favorablemente como cualquier otro grupo de edad. Esto significa que los solicitantes “mayores” deben empatar para obtener el puntaje más alto para la edad o recibir el puntaje más alto.

¿Qué pasa con los sistemas que no consideran la edad? La Regulación B solo se preocupa si el sistema considera la edad. Cualquier otro método para tomar una decisión es “crítico” y no necesita cumplir con los estándares estadísticos y los requisitos de datos empíricos para considerar la edad. Por lo tanto, los puntajes que se pueden comprar en las agencias de crédito, como el “puntaje FICO” o el “puntaje Beacon” no necesitan cumplir con los requisitos de la Regulación B siempre que no consideren la edad del solicitante.

El hecho de que el sistema no tenga en cuenta la edad no significa que a la Regulación B no le importe en absoluto. Sigue habiendo preocupaciones más generales sobre préstamos justos. Los grupos de defensa de préstamos justos están expresando su preocupación sobre la equidad general de los sistemas de calificación crediticia. Estas preocupaciones son fundamentalmente las mismas preocupaciones que las planteadas en la suscripción y las consideraciones que impulsan la suscripción flexible.

Los factores que un sistema de calificación crediticia o de juicio considera pueden tener un impacto dispar sobre una base prohibida. > Si el banco está utilizando un sistema de propiedad, uno que el banco desarrolló o que fue desarrollado para el banco, o un puntaje comprado como el puntaje de la agencia de crédito, las razones de la denegación deben basarse en el sistema si el puntaje estaba en hecho el motivo de la negación. El sistema debe identificar estas razones para el prestamista.

Finalmente, tenga cuidado con un patrón de anulaciones. Esta es el área que tanto los examinadores como los abogados del Departamento de Justicia estarán analizando. Si el sistema funciona, el acreedor debería utilizarlo. Suponiendo que el sistema funciona, cualquier anulación se vuelve sospechosa. La primera pregunta que se debe hacer es por qué el prestamista hizo la anulación y el motivo se relaciona con posibles problemas de discriminación.

Si se rechaza la solicitud, el acreedor debe proporcionar las razones de la denegación. Decir que el cliente no obtuvo un puntaje lo suficientemente alto o que no cumple con los estándares de suscripción del acreedor no es una razón suficiente para la Regulación B. Las razones deben ser “principales y específicas”. Si la solicitud fue denegada debido a la calificación crediticia, las razones de la denegación deben provenir del sistema de calificación crediticia. Si el acreedor usa un sistema combinado de calificación crediticia y de juicio, las razones pueden provenir de ambos sistemas, según corresponda.

PASOS DE ACCIÓN

  • Revise los sistemas de calificación crediticia utilizados en o por su banco. Determine si consideran la edad del solicitante.
  • Si un sistema de calificación crediticia considera la edad, revise el sistema para asegurarse de que el tratamiento de la edad sea consistente con los Requisitos de la Regulación B.
  • En sus procedimientos de supervisión o auditoría, verifique con qué frecuencia se valida o se vuelve a desarrollar el sistema de calificación crediticia. Es una buena idea verificar la precisión del sistema al menos una vez al año.
  • Para los puntajes de crédito que compra el banco, como los de la oficina de crédito, pídale a la oficina de crédito que certifique que el sistema no considera la edad del solicitante. Mantenga esta certificación en sus archivos.
  • Para todos los puntajes de crédito o sistemas de puntaje de crédito que usa su banco, audite cualquier anulación del sistema. Analícelos por centro de decisión y también por oficial de crédito.
  • Revise las denegaciones para asegurarse de que se estén tomando las razones de la calificación crediticia como lo requiere la Regulación B.

Copyright © 1999 Acción de cumplimiento. Aparecido originalmente en Compliance Action, vol. 4, nº 5 y 6, 5/99