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¿Qué es una unión de crédito? Experian

¿Qué es una unión de crédito? Experian
13 enero, 2021
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En este articulo:

  • ¿En qué se diferencian las cooperativas de crédito de los bancos?
  • ¿Cómo se une a una cooperativa de crédito?
  • ¿Cuáles son las ventajas de una cooperativa de crédito?
  • ¿Cuáles son las desventajas de una cooperativa de crédito?
  • ¿Cuáles son los diferentes tipos de uniones de crédito?
  • ¿Qué son las uniones de crédito para empleadores?
  • ¿Qué es una cooperativa de crédito universitaria?
  • ¿Las uniones de crédito informan a los burós de crédito?
  • La línea de fondo

Una cooperativa de crédito es una institución financiera sin fines de lucro propiedad de sus miembros que, como un banco, otorga préstamos y ofrece cuentas corrientes y de ahorro. Pero a diferencia de un banco, una cooperativa de crédito devuelve sus ganancias a los miembros. Eso significa que generalmente encontrará tasas de interés más bajas en préstamos y tasas de ahorro más altas en las cooperativas de crédito, y una experiencia bancaria potencialmente más amigable.

¿En qué se diferencian las cooperativas de crédito de los bancos?

Si los bancos son grandes cadenas de restaurantes, las uniones de crédito son cafés locales de propiedad familiar. Debe cumplir con ciertos criterios para ser miembro y, como resultado, obtendrá un servicio personalizado, una misión orientada a la comunidad y beneficios como educación financiera. Las cooperativas de crédito se diferencian de los bancos en las siguientes formas:

  • Las cooperativas de crédito requieren membresía para unirse. Puede calificar a través de su empleador, institución religiosa, sindicato o el área geográfica en la que vive, según la cooperativa de crédito. También puede unirse si tiene un familiar que cumpla con uno de los requisitos de la cooperativa de crédito. Algunas cooperativas de crédito, como Alliant Credit Union y Connexus Credit Union, no restringen su membresía en absoluto: cualquiera puede unirse donando a una organización benéfica asociada.
  • Las cooperativas de ahorro y crédito devuelven las ganancias a los miembros. Los bancos son instituciones con fines de lucro, lo que significa que sus propietarios obtienen una parte de los intereses y comisiones de los bancos. Dado que las cooperativas de ahorro y crédito pertenecen a sus miembros, los propios miembros disfrutan de esas ganancias en forma de préstamos con tasas más bajas y cuentas de ahorro con tasas más altas. Los miembros también eligen representantes para la junta directiva de cada cooperativa de ahorro y crédito, por lo que usted podrá opinar sobre cómo se gobierna la cooperativa de ahorro y crédito y cómo gasta su dinero.
  • Las cooperativas de crédito pueden tener menos sucursales convenientes. La misión de una cooperativa de ahorro y crédito es servir a la comunidad donde se encuentra, lo que significa que es posible que no tenga ubicaciones físicas accesibles en otro lugar si viaja o se muda. Pero muchas cooperativas de ahorro y crédito se han unido a redes que ofrecen cajeros automáticos sin cargo y sucursales compartidas a los miembros de las cooperativas de crédito en todo el país.

¿Cómo se une a una cooperativa de crédito?

Busque una cooperativa de crédito en su área utilizando la herramienta de localización de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, o pregunte a su empleador, escuela o lugar de culto si tiene una cooperativa de crédito afiliada.

Al elegir una cooperativa de crédito, asegúrese de que tenga las características más importantes para usted. Tal vez desee tener acceso a una aplicación móvil, una amplia red de cajeros automáticos o ningún mínimo de cuenta corriente.

Una vez que haya elegido una cooperativa de crédito, confirmará su elegibilidad y abrirá una cuenta con un pequeño depósito. También puede pagar una tarifa de membresía única. Por lo general, puede abrir una cuenta en línea o en persona.

¿Cuáles son las ventajas de una cooperativa de crédito?

La mayor ventaja es la que más afecta sus resultados personales. Si ha notado que el dinero en sus cuentas bancarias no genera tantos intereses como le gustaría, una cooperativa de crédito puede ser una mejor opción.

Aquí hay un ejemplo: la tasa de ahorro promedio nacional en las cooperativas de ahorro y crédito para un certificado de depósito de cinco años, un tipo de cuenta de ahorro que bloquea su dinero durante un período de tiempo específico, fue de 2.35% en diciembre de 2018, según un análisis de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). La tasa promedio para la misma cuenta en los bancos fue del 1,89%. Las cooperativas de crédito también pueden ofrecer tasas más bajas en tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para automóviles y préstamos con garantía hipotecaria.

Es más probable que los prestatarios sin buen crédito obtengan un préstamo de una cooperativa de crédito que de un banco tradicional. Las cooperativas de ahorro y crédito pueden ofrecer estos beneficios debido a su condición de organización sin fines de lucro y su misión de invertir en la comunidad local. Tienen más flexibilidad para ofrecer tasas bajas y aceptar prestatarios más riesgosos, en parte porque no pagan impuestos sobre la renta, aunque sí pagan impuestos estatales y locales sobre la propiedad y la nómina.

¿Cuáles son las desventajas de una cooperativa de crédito?

Es posible que las cooperativas de crédito no ofrezcan funciones innovadoras de banca móvil o en línea como lo hacen los bancos tradicionales. Eso podría hacer que sea más difícil depositar un cheque sobre la marcha, por ejemplo, o encontrar el cajero automático sin recargos más cercano.

Sin embargo, la disponibilidad de estas funciones depende en gran medida de la cooperativa de ahorro y crédito. Algunos han atraído a miembros que priorizan la conveniencia de la banca en línea al invertir en tecnología. Verifique si su cooperativa de crédito elegida tiene una aplicación móvil y busque las opiniones de sus usuarios en iTunes o Google Play.

Si prefiere visitar sucursales bancarias físicas, probablemente tendrá menos opciones como miembro de la cooperativa de crédito. Pero averigüe si su cooperativa de ahorro y crédito es miembro de una red más grande a la que puede recurrir cuando se encuentre fuera de la comunidad local.

¿Cuáles son los diferentes tipos de uniones de crédito?

Las cooperativas de crédito están aseguradas a nivel federal o privado. La NCUA regula las cooperativas de ahorro y crédito aseguradas por el gobierno federal, y el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de las Cooperativas de Crédito (NCUSIF) asegura sus depósitos. Eso es similar a cómo la Corporación Federal de Seguros de Depósitos respalda los depósitos bancarios.

Algunas uniones de crédito están autorizadas por el estado, a diferencia de las federales, y están aseguradas de forma privada. Los estados supervisan estas uniones de crédito y sus depósitos no están asegurados por el NCUSIF.

Existe una manera fácil de saber si su cooperativa de crédito está asegurada por el gobierno federal. Su nombre oficial, que aparece en sus declaraciones y documentos legales, debe incluir la frase “Federal Credit Union”.

¿Qué son las uniones de crédito para empleadores?

Las uniones de crédito para empleadores están disponibles para quienes trabajan en industrias específicas o en ciertas organizaciones o agencias gubernamentales. Las empresas, desde la cervecera Anheuser-Busch hasta la cadena de supermercados Publix, tienen cooperativas de crédito abiertas a sus empleados. Otras uniones de crédito de empleadores prestan servicios a campos de membresía más amplios.

Puede tener acceso a una cooperativa de crédito a través del trabajo como:

  • Empleado del gobierno: los empleados del gobierno federal pueden unirse a la Unión de crédito federal del Pentágono, conocida como PenFed, u otras uniones de crédito, como la Unión de crédito federal del Departamento del Tesoro, según la agencia para la que trabajan.
  • Miembro de las fuerzas armadas: Tanto los miembros del servicio militar actuales como los retirados pueden unirse a la Navy Federal Credit Union; sus familiares también. Otras opciones incluyen las uniones de crédito que prestan servicios en bases militares, como Andrews Federal Credit Union.
  • Maestro: Las cooperativas de crédito para maestros están disponibles en varios estados y localidades.
  • Miembro de un sindicato: si es miembro de un sindicato como AFL-CIO, por ejemplo, califica para ser miembro de su cooperativa de crédito asociada.
  • Empleado postal: El Servicio Postal de EE. UU. Tiene su propia cooperativa de crédito y los empleados postales también pueden afiliarse a las uniones de crédito en sus ciudades o condados.
  • Oficial de policía o bombero: Existen múltiples opciones de cooperativas de ahorro y crédito para oficiales de policía, bomberos y sus familias, generalmente en las localidades donde trabajan.
  • Empleado de tránsito: los sistemas de tránsito, incluida la Autoridad de Transporte del Sureste de Pensilvania del área de Filadelfia, conocida como SEPTA, y la Autoridad de Tránsito del Área Metropolitana de Washington operan sus propias cooperativas de crédito.

¿Qué es una cooperativa de crédito universitaria?

Una cooperativa de crédito universitaria restringe su membresía a estudiantes, ex alumnos, profesores, personal y miembros de sus familias. El proceso para unirse es el mismo que para otras uniones de crédito. Te convertirás en miembro y copropietario de por vida o durante el tiempo que decidas mantener la membresía, no solo mientras estudias o trabajas en la escuela. Las cooperativas de crédito universitarias pueden ofrecer:

  • Ubicaciones bancarias en el campus
  • Productos financieros dirigidos a estudiantes y aquellos que recién comienzan, incluidos préstamos privados para estudiantes, refinanciamiento de préstamos para estudiantes y programas para compradores de vivienda por primera vez
  • Becas para socios
  • Talleres de educación financiera

¿Las uniones de crédito informan a los burós de crédito?

Las cooperativas de crédito ofrecen los mismos productos financieros que ofrecen los bancos. Eso significa que las solicitudes de nuevas líneas de crédito y todos los pagos de préstamos o tarjetas de crédito realizados se informarán a las agencias de informes crediticios. Para mantener un buen puntaje crediticio, pague todas sus facturas a tiempo, incluidas las líneas de crédito que haya contratado de una cooperativa de crédito, y mantenga bajos sus saldos.

La línea de fondo

Las cooperativas de crédito generalmente brindan una alternativa más rentable y personalizada a los bancos, si está dispuesto a intercambiar algunas de las ventajas y la tecnología avanzada que ofrecen los bancos tradicionales. Son una opción especialmente valiosa si los bancos no trabajan con usted debido a su puntaje crediticio o si está buscando una conexión más profunda con su comunidad.