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Qué hacer si la tasación es baja | La verdad sobre

Qué hacer si la tasación es baja | La verdad sobre
13 enero, 2021
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Una vez que establezca un precio de venta y obtenga su oferta aceptada, es probable que dirija su atención hacia la financiación de su nueva casa. Si bien puede pensar que el trato está cerrado, tenga en cuenta que el precio de venta del contrato puede no siempre alinearse perfectamente con el valor de tasación. Afortunadamente, una tasación baja no es el fin del mundo.

El valor de tasación es lo que le preocupa al prestamista hipotecario, ya que protege al banco en caso de que no pague su préstamo. A ellos no les importa lo que esté dispuesto a pagar por la casa, sino su valor de mercado. Después de todo, ¿por qué el banco querría darle más dinero del que realmente vale su propiedad?

Lo crea o no, no es raro que una propiedad sea tasada por menos del precio de compra. En realidad, sucede todo el tiempo porque los compradores de vivienda a menudo pagan de más por una propiedad para vencer a otros postores.

Si esto le sucede a usted, el prestamista usará el precio de compra y el valor de tasación que sea menor para establecer el monto máximo de la hipoteca. Aquí hay algunas opciones para salvar el trato y cerrar esa hipoteca.

Renegociar el precio de compra

Precio de compra original: $ 230,000 Valor de tasación: $ 220,000 Precio de compra nuevo: $ 220,000

Si el valor de tasación es inferior al precio de compra contractual, es posible que pueda renegociar el precio de venta para que coincida con el valor de tasación de la vivienda. Aquí está el truco. Si no tiene una contingencia de tasación en el contrato de compra, está obligado a comprar la casa independientemente.

Si ese es el caso, deberá ingresar con dinero extra para que el trato funcione, lo que puede requerir un pago inicial y / o estar sujeto a una tasa de interés más alta en su préstamo. Incluso es posible que necesite una segunda hipoteca si solo tenía la intención de sacar una.

Sin embargo, si su contrato de compra vino con una contingencia de tasación, el vendedor deberá trabajar con usted para arreglar las cosas. Si hay un callejón sin salida, el comprador puede abandonar el trato y cobrar su depósito de garantía. Pero por lo general, el vendedor trabajará con el comprador para cumplir con el trato, aunque una gran brecha en el valor de tasación y el precio de compra podría acabar con el trato.

De cualquier manera, el comprador generalmente intentará arreglar algo con el vendedor si el valor es mucho más bajo que el precio de compra, aunque no está obligado a hacerlo si no existe una contingencia relacionada.

Si el vendedor quiere que el trato funcione, es posible que tenga suerte independientemente de las contingencias que existan, todo depende de las características únicas de su transacción particular.

Modificar las condiciones de financiación

Precio de compra original: $ 110,000 Valor de tasación: $ 100,000 Pago inicial anterior: $ 22,000 Pago inicial nuevo: $ 30,000

Si el valor de tasación es un poco más bajo de lo esperado, no es el fin del mundo. Muchos compradores pagan el 20 por ciento cuando compran una casa, por lo que normalmente hay un colchón si el valor es un poco corto. Si este es el caso, puede trabajar con su agente o agente de préstamos para ajustar el monto del préstamo según sea necesario.

Por ejemplo, digamos que el precio de compra es de $ 110 000, pero el valor de tasación resulta ser de $ 100 000.

Originalmente planeaba depositar un 20%, o $ 22,000, lo que da como resultado una hipoteca de $ 88,000 al 80% de préstamo a valor (LTV).

Desea mantener su LTV al 80% para evitar el seguro hipotecario y asegurar un precio de tasa hipotecario favorable, por lo que ahora solo podrá pedir prestados $ 80,000 al prestamista si valoran la propiedad en $ 100,000.

Pero aún tendrá que aportar los $ 30,000 restantes para satisfacer el precio de compra total, asumiendo que no se puede negociar más bajo con el vendedor.

En otras palabras, deberá aportar $ 20,000 para el pago inicial y otros $ 10,000 por la diferencia de valor. En pocas palabras, si el valor de la vivienda es menor, su poder de préstamo será limitado.

Alternativamente, puede solicitar un préstamo mayor. Entonces, en lugar de un préstamo del 80%, un préstamo del 90% o $ 90,000, según el nuevo valor de $ 100,000. Entonces, solo necesitaría $ 20k para el pago inicial, menos de lo que reservó originalmente.

Solo tenga en cuenta que si necesita pedir prestado más, resultará en un LTV más alto, lo que puede aumentar su tasa de interés. Los préstamos hipotecarios generalmente se cotizan en niveles LTV, desde 65-70%, 70-75%, 75-80% y 80% o más.

Cuanto mayor sea el nivel, mayores serán los ajustes y la tasa de interés resultante. Y puede variar mucho, así que averigüe exactamente dónde se encuentra antes de comprometerse con los términos modificados. También tenga en cuenta que los LTV superiores al 80% generalmente requieren un seguro hipotecario.

Consejo: también puede contratar una segunda hipoteca por el monto que necesita más allá del 80% de LTV para evitar el seguro hipotecario y evitar que la tasa de interés aumente.

Obtenga una segunda opinión (tasación)

No todas las tasaciones de viviendas son iguales, y lo mismo ocurre con los tasadores. Si bien están destinados a ser objetivos, aún están influenciados por el ser humano que crea el informe (a menos que sea un AVM).

Si el valor se queda corto la primera vez, intente, vuelva a intentarlo. Siempre puede pedirle al prestamista que obtenga una segunda tasación u ordenar una revisión mejorada (opinión de precio del corredor o BPO) si cree que el valor está ahí. Tenga en cuenta que esto puede ser contraproducente y el valor podría ser aún menor con una revisión más profunda.

Si no obtiene el valor que desea / necesita con un prestamista, siempre puede llevar el préstamo a otro prestamista con la esperanza de que se le ocurra algo diferente (más alto).

Una vez más, puede que esto no funcione, pero podría valer la pena intentarlo. Solo debes tener cuidado de no pagar un montón de tasaciones en el proceso.

Recuerde, tasar casas no es una ciencia perfecta. Siempre habrá variación, y con eso vienen las opciones.

Por supuesto, esta es una razón más para ahorrar para un pago inicial mayor. De esa manera, tiene opciones si las cosas no salen exactamente de acuerdo con el plan.