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Su guía definitiva para actualizaciones de tarjetas de crédito

Su guía definitiva para actualizaciones de tarjetas de crédito
13 enero, 2021
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Si bien es fácil ser impulsivo con la estrategia de su tarjeta de crédito y perseguir cada bono de bienvenida brillante que ve, siempre es útil tener un plan a largo plazo en mente. ¿La tarjeta que está abriendo es un poseedor o intentará actualizarla o degradarla después del primer año para disfrutar de mayores beneficios o evitar pagar una tarifa anual?

Hay mucho que ver con la actualización, según el emisor de la tarjeta con el que esté trabajando y las tarjetas específicas que desee mejorar. Hoy vamos a echar un vistazo completo a todo lo que necesita saber sobre la actualización de las tarjetas de crédito.

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Pros y contras de actualizar una tarjeta

Antes de profundizar en los detalles de cada emisor, comencemos con algunas cosas importantes que debe saber sobre la actualización de tarjetas. A menos que diga específicamente lo contrario, puede asumir que todo aquí se aplica también al proceso de degradación de las tarjetas, pero me concentraré en actualizar para evitar que esto se vuelva demasiado largo y torpe.

(Foto a través de Getty Images)

¿Qué significa exactamente actualizar una tarjeta de crédito? Comencemos con lo que no es: cuando actualiza una tarjeta, no está abriendo una nueva cuenta, lo que significa que no habrá ninguna consulta nueva en su informe de crédito (¡yay!). Su información de inicio de sesión en línea seguirá siendo la misma y, aunque recibirá un nuevo número de tarjeta de crédito y una nueva tarjeta física por correo, el historial de su cuenta, el límite de crédito y otros factores que afectan su puntaje de crédito no lo cambiarán todo. De hecho, probablemente no verá la actualización reflejada en ninguna parte de su informe crediticio.

Puede usar esto para su ventaja, ya que actualizar una tarjeta de crédito podría ser una excelente opción si está a punto de cerrar una casa y no desea que ninguna nueva consulta de crédito arruine su proceso de solicitud de hipoteca. De manera similar, degradar una tarjeta para evitar una tarifa anual mantendrá la cuenta abierta y envejecerá en su informe crediticio, aumentando su puntaje sin que le cueste nada.

Otra gran ventaja de actualizar una tarjeta de crédito es que a veces puede ganar un bono por hacerlo. Si el emisor de una tarjeta lanza un nuevo producto o quiere atraer a las personas a que pasen a la versión premium dentro de una determinada familia de tarjetas, puede ofrecer puntos de bonificación por actualizar. American Express ha sido conocida por hacer esto con mayor frecuencia, ofreciendo bonificaciones de actualización de vez en cuando para tarjetas premium como la tarjeta Marriott Bonvoy Brilliant ™ American Express® y la tarjeta Hilton Honors Aspire de American Express.

Una de las mayores desventajas de actualizar una tarjeta de crédito es que muchos emisores ahora basan su elegibilidad para nuevos bonos de bienvenida en las tarjetas de crédito que ha tenido abiertas, no solo en las tarjetas en las que ganó un bono. Veremos esto más cuando profundicemos en las reglas específicas del emisor, pero actualizar o degradar una tarjeta puede evitar que obtenga un valioso bono de bienvenida en el futuro, así que asegúrese de tenerlo en cuenta antes de tomar una decisión.

Además, el hecho de que no esté abriendo una cuenta nueva puede funcionar en su contra. Si está buscando hacer un cambio porque su límite de crédito actual no es suficiente para satisfacer sus necesidades de gasto, la actualización no solucionará ese problema.

En términos generales, los emisores solo le permiten actualizar o degradar dentro de una única familia de tarjetas. Esto significa que no puede cambiar de producto entre una tarjeta de crédito Gold Delta SkyMiles® de American Express y la tarjeta Platinum® de American Express, por ejemplo. Puede actualizar su Gold Delta SkyMiles Amex a la tarjeta de crédito Delta Reserve® de American Express, pero como veremos en un minuto, puede que esa no sea la mejor idea.

Los emisores tampoco pueden permitirle cambiar de producto entre una tarjeta de crédito personal y comercial, y American Express no le permitirá cambiar de una tarjeta de crédito a una tarjeta de cargo (como Amex Gold) o viceversa.

Actualizar tarjetas con Chase

Gracias a la regla 5/24, muchas personas eligen comenzar su viaje con la tarjeta de crédito con Chase, lo que significa que este suele ser el primer emisor en el que tendrán que lidiar con el problema de actualizar o degradar una tarjeta. Chase le permite cambiar de producto tarjetas dentro de la misma familia, aunque la cuenta debe tener un año antes de que pueda realizar el cambio. Aparte de eso, es relativamente sencillo, y el equipo de servicio al cliente A + de Chase puede manejar la solicitud rápidamente por teléfono.

Actualizar un zafiro preferido a un zafiro reserva

Chase ofrece dos de las mejores tarjetas de recompensas versátiles en la tarjeta Chase Sapphire Preferred® y Chase Sapphire Reserve®. Sin embargo, solo puede tener uno a la vez. Esto significa que debe tomar una decisión, pero ¿qué pasa si cambia de opinión después de un año de ganar con un Chase Sapphire? Este es un gran ejemplo de cuándo actualizar o degradar una tarjeta: para ayudarlo a elegir la Zafiro que le ofrece la combinación correcta de beneficios de viaje y categorías de bonificación con una tarifa anual que está dispuesto a pagar.

Las personas que están en la cerca acerca de la Reserva Zafiro ahora tienen un incentivo aún más fuerte para elegir el Preferido en su lugar, ya que ofrece un bono de bienvenida de 60.000 puntos después de gastar $ 4.000 en tres meses frente a la Reserva Zafiro, que solo ofrece 50.000 puntos. bonificación después del mismo requisito de gasto mínimo y duración. Algunas personas pueden solicitar el Preferred, ganar el bono de bienvenida y luego actualizar a Reserve después de su primer aniversario de tarjeta.

Producto que cambia Freedom a Sapphire

Otro cambio común que he visto hacer es actualizar de Chase Freedom (ya no está abierto a nuevos solicitantes) o Chase Freedom Unlimited a Sapphire, o degradar en la dirección inversa. Cuando se lanzó Sapphire Reserve por primera vez, Chase le permitió postularse incluso si ya tenía Sapphire Preferred, muchas personas terminaron con dos Sapphire pero solo necesitaban uno.

Cambiar a una tarjeta sin cargo anual como Chase Freedom o Freedom Unlimited es una excelente manera de mantener esa cuenta abierta, para que continúe envejeciendo y fortaleciendo su informe crediticio sin desperdiciar un cargo anual.

También tiene sentido moverse en la dirección inversa a veces. Tal vez abrió un Freedom o Freedom Unlimited pero usó todas sus ranuras 5/24 y no puede obtener una tarjeta Sapphire. Actualizar es una manera fácil de obtener acceso a la increíble colección de socios de transferencia de Ultimate Rewards de Chase. O tal vez degradó su zafiro a Freedom durante un año en el que no viajaba mucho, pero ahora su trabajo o viajes personales se han recuperado nuevamente. Actualizar es una excelente manera de continuar donde lo dejó en términos de beneficios de viaje y seguro.

La información de Chase Freedom y Chase Freedom Unlimited ha sido recopilada de forma independiente por The Points Guy. El emisor de la tarjeta no ha revisado ni proporcionado los detalles de la tarjeta en esta página.

Actualización de tarjetas con American Express

American Express tiene algunas de las reglas más estrictas sobre las actualizaciones, en parte porque ofrece una amplia combinación de tarjetas personales, comerciales, de marca compartida, de crédito y de cargo. Como se mencionó anteriormente, no puede cambiar de producto entre tarjetas personales y de negocios o entre tarjetas de cargo y de crédito, y debe permanecer dentro de una sola “familia” (ya sea Delta, Marriott, Membership Rewards, etc.).

Amex no requiere formalmente que espere un año para actualizar o degradar las tarjetas, y es posible que pueda actualizar antes de un año, especialmente si obtiene una oferta de bonificación de actualización específica como las dos que mencioné anteriormente. Sin embargo, cuando se trata de rebajas, recomiendo encarecidamente esperar al menos un año completo.

Amex tiene un lenguaje muy amplio en los términos y condiciones de las aplicaciones de sus tarjetas, lo que le da la capacidad de recuperar sus bonificaciones si cree que está jugando con el sistema. Uno de los pocos “abusos” que se define explícitamente es degradar una tarjeta durante el primer año, como puede ver a continuación en los términos y condiciones de la oferta de bienvenida actual de Delta Reserve:

“Si, a nuestra entera discreción, determinamos que ha incurrido en abuso, mal uso o juego en relación con la oferta de bienvenida de alguna manera o que tiene la intención de hacerlo (por ejemplo, si solicitó una o más tarjetas para obtener una bienvenida (s) oferta (s) que no teníamos intención para usted; si cancela o rebaja su cuenta dentro de los 12 meses posteriores a la adquisición; o si cancela o devuelve las compras que realizó para alcanzar el monto límite), es posible que no acreditemos las millas [Millas que califican Medallion] a su cuenta. También podemos cancelar esta cuenta de Tarjeta y otras cuentas de Tarjeta que pueda tener con nosotros “.

Amex también tiene reglas increíblemente estrictas para la elegibilidad del bono de bienvenida en primer lugar, solo le permite ganar el bono en una tarjeta de crédito si nunca antes ha tenido esa tarjeta en su vida. Esto significa que actualizar o degradar una tarjeta, ya sea que haya o no un bono involucrado, le impediría volver a obtener el bono en esa nueva tarjeta. Esto hace que el costo de oportunidad de cambiar de producto las tarjetas Amex sea increíblemente alto y significa que es mejor que solicite una nueva cuenta o cancele la tarjeta que no desea.

Actualizar una Amex Gold a una Amex Platinum

El año pasado, Amex renovó su tarjeta American Express® Gold para hacerla mucho más atractiva, pero para los viajeros frecuentes, todavía tiene problemas para competir con la Platinum en términos de valor agregado general.

Puedo ver por qué muchas personas querrían tener tanto una Amex Gold como una Platinum (lo cual yo personalmente hago), pero por la razón mencionada anteriormente, le sugiero que no cambie de producto y simplemente solicite las tarjetas que desee. Amex ofrece regularmente bonificaciones específicas en la tarjeta Platinum de hasta 100,000 puntos (con un valor de $ 2,000 según las valoraciones de TPG), lo que significa que estaría renunciando a $ 2,000 en recompensas futuras al actualizar ahora.

Actualización a Bonvoy Brilliant o Hilton Aspire

La única vez que podría tener sentido actualizar una tarjeta Amex es si lo que busca es una bonificación para actualizar a Marriott Bonvoy Brilliant o Hilton Aspire, las tarjetas de crédito premium de cada cadena de hoteles respectiva. Con Hilton Aspire, hemos visto bonificaciones de actualización de hasta 150.000 puntos Hilton, que es lo mismo que la mejor oferta pública para los nuevos solicitantes en esa tarjeta.

En ese caso, actualizar y mantener su historial crediticio es una mejor oferta que cerrar una tarjeta para abrir una nueva. Es una decisión un poco más difícil con Marriott, ya que actualizar a Bonvoy Brilliant significa renunciar a una tarjeta de nivel de entrada que viene con una noche gratis de aniversario de 35,000 puntos. Puedo obtener varios cientos de dólares de valor con esas noches gratis, mucho más que la tarifa anual que pago para obtenerlas, por lo que preferiría tener tantas tarjetas Bonvoy como pueda.

Actualizar tarjetas con Citi

Entre una mayor competencia de otros emisores y una dolorosa devaluación de su ultra-lujoso Citi Prestige, Citi ha perdido mucho terreno en la industria de recompensas de viaje en los últimos años. Solo puede actualizar una tarjeta de crédito Citi si recibe una invitación por correo electrónico dirigida; si intenta hacerlo en línea, se le indicará que ingrese un código de oferta único. Sin embargo, al igual que Amex, los requisitos de elegibilidad de bonificación de Citi lo desincentivan de esperar una actualización.

Si echas un vistazo a la página de inicio del Citi Prestige, verás que no puedes ganar un bono si has abierto o cerrado una tarjeta como la Citi Premier en los últimos 24 meses. Lo que esto significa en la práctica es que si no planeas mantener una tarjeta Citi abierta a largo plazo, debes cerrarla tan pronto como se publique tu bonificación para que puedas restablecer el reloj de 24 meses para ganar tu próxima bonificación. La información para el Citi Prestige ha sido recopilada de forma independiente por The Points Guy. El emisor de la tarjeta no ha revisado ni proporcionado los detalles de la tarjeta en esta página.

Actualizar tarjetas con Capital One

Si bien Capital One no ofrece actualmente una tarjeta de recompensas premium como los otros emisores importantes, sí ofrece versiones sin cargo anual de sus productos populares como la tarjeta de crédito Capital One® VentureOne® Rewards y Capital One® Spark® Miles Select para tarjeta de visita. En este caso, la actualización y la degradación no se tratarán tanto de los beneficios de la tarjeta como de evitar una tarifa anual.

La información de las tarjetas Capital One Spark Miles Select y Capital One VentureOne ha sido recopilada de forma independiente por The Points Guy. El emisor de la tarjeta no ha revisado ni proporcionado los detalles de la tarjeta en esta página.

Se sabe que Capital One envía ofertas de actualización específicas, así que asegúrese de verificar su cuenta en línea con regularidad. El emisor no tiene una regla estricta sobre cuánto tiempo debe estar abierta su cuenta para ser elegible para una actualización, pero debe esperar al menos seis meses antes de intentar un cambio de producto.

Línea de fondo

Actualizar o degradar una tarjeta puede ser una excelente manera de administrar su billetera sin agregar demasiadas consultas a su informe crediticio, pero este proceso tiene algunas implicaciones muy importantes. Un cambio de producto no solo puede afectar su elegibilidad para futuros bonos de bienvenida, sino que las reglas varían según el emisor. Así que asegúrese de hacer su tarea y espere un tiempo adecuado antes de intentar hacer un cambio.